Поменять размер платежа за кредит

Сегодня вашему вниманию предлагаем статью на тему: "Поменять размер платежа за кредит" с профессиональным объяснением. Если у вас в процессе прочтения возникли вопросы, то дочитайте статью до конца, а в случае, если не нашли ответа вы всегда можете обратиться к нашему дежурному консультанту.

Установлены правила расчета примерного размера среднемесячного платежа заемщика по ипотечному кредиту

primagefactory / Depositphotos.com

Установлен порядок расчета примерного размера среднемесячного платежа по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой (Указание Банка России от 15 мая 2018 г. № 4795-У).

Это связано с тем, что 24 июня 2018 года вступят в силу изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) и Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), которыми в числе прочего предусмотрено, что по данным договорам должен определяться примерный размер среднемесячного платежа заемщика. Это нужно для информирования заемщика об условиях заключаемого договора.

Указанием предусмотрено, что примерный размер среднемесячного платежа определяется исходя из условий договора, действующих на дату его заключения.

Что обязательно должно быть указано в страховом полисе на заложенное имущество по договору ипотечного кредита? Узнайте из материала «Ипотечный жилищный кредит» в «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ.
Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Чтобы его рассчитать, нужно сумму всех платежей заемщика разделить на количество полных месяцев, в течение которых действует договор, обеспеченный ипотекой.

Под суммой платежей понимаются все платежи заемщика, входящие в состав полной стоимости кредита (займа), включая платежи, осуществленные до даты заключения договора, и страховой премии, выплачиваемой по договору страхования предмета залога.

При этом, если договор страхования предмета залога не позволяет определить страховую премию за весь срок действия обеспеченного ипотекой договора, то в расчет примерного размера среднемесячного платежа включается страховая премия, рассчитанная исходя из страховых тарифов, размещенных на сайте страховой компании, указанной в договоре, обеспеченном ипотекой. Если же договором страховая организация не определена, то для расчета страховой премии применяются страховые тарифы определенной кредитором страховой организацией, размещенные на ее сайте.

Указание вступит в силу 24 июня 2018 года.

К сведению: другим Указанием Банка России, также вступающим в силу с 24 июня 2018 года, внесены изменения в табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). С этой даты в индивидуальных условиях такого договора в случае, когда проценты за пользование кредитом определяются по переменной ставке, необходимо будет указывать ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Кроме того, в этом случае индивидуальные условия должны будут включать указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой переменной процентной ставки на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора. Эти изменения также связаны с вступлением в силу поправок в Закон о потребительском кредите и Закон об ипотеке.

Поменять размер платежа за кредит

Изменение условий кредита: как уменьшить платеж по ипотеке или срок выплат?

При этом проводится реструктуризация долга: график выплат и суммы снижаются. Основаниями к снижению ипотечных платежей могут стать: Заемщикам, не терявшим доход и здоровье, также доступны манипуляции с графиком и суммами платежей. Чтобы изменить срок погашения и размера выплат, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк. Даже после одобрения реструктуризации, заемщики должны понимать, что сумма займа к погашению не изменится.

Для этого следует обратиться:

  1. В банк, выдавший кредит.
  2. В другой банк для рефинансирования кредита.

Потеря клиента, как правило, воспринимается негативно, поэтому новый кредитор погашает действующий заем единым платежом от имени заявителя.

Можно ли изменить величину кредита и перенести дату платежа

Как же тогда быть заемщику, которому необходимо гасить кредит до начисления зарплаты?

Как быть? Оплачивать с постоянной просрочкой или перезанимать до зарплаты? Ни один вариант не подходит, в этом нет ничего хорошего. Чтобы кредитор смог пойти навстречу и сделать уступки кредитополучателю, очень важно, чтобы получатель назвал причины, из-за которых необходимо изменить график платежей.

Способы снижения платежа по кредиту в Сбербанке

Это специальная таблица, где указываются данные конкретного клиента:

  1. сумма;
  2. дата погашения задолженности;
  3. графа о досрочном погашении;
  4. сумма задолженности на конец кредитного периода.
  5. разбивка на тело кредита и проценты по нему;

В зависимости от способа погашения расчет графика производится по дифференцированным (по принципу убывания) или аннуитетным (одинаковым) оплатами.

Как уменьшить платеж или срок кредита?

Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования. В таком случае будет проведена процедура рефинансирования.

В таком случае кредит будет оформлен с более лояльными условиями, что также поможет сэкономить деньги на переплате процентной ставки. Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк. Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами: Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Можно ли изменить сумму платежа по кредиту

Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг.

Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию.

Можно ли изменить сумму платежа по потребительскому кредиту

До регистрации ипотеки процентная ставка по рефинансированию ипотечного кредита будет еще на 1% больше.

  1. Кредитным договором предусмотрено обязательное страхование залоговой недвижимости
  2. Требования к заемщикам
  • Положительная кредитная история в течение последних 12 месяцев кредитования.
  • Для ипотечного кредита: от 21 года и не более 55 (для женщин)/60 (для мужчин) по окончании кредитного договора
  • Стаж работы — не менее 6 месяцев на фактическом месте работы и не менее 1 года в течение последних 5 лет
  • Для потребительского кредита: от 21 года на момент оформления кредита и не более 65 лет на момент последнего платежа по кредиту
  • Возраст
    • Для потребительского кредита: от 21 года на момент оформления кредита и не более 65 лет на момент последнего платежа по кредиту
    • Для ипотечного кредита: от 21 года и не более 55 (для женщин)/60 (для мужчин) по окончании кредитного договора
Читайте так же:  Оперативный план тушения пожара в тепловом пункте

Нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка.

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга. Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход.

Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг. Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита.

Можно ли изменить сумму ежемесячных платежей по кредиту

Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев.

Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

Поэтому для решения данного вопроса необходимо:

  1. обратиться в кредитное учреждение;
  2. подписать документ и передать менеджеру.
  3. написать заявление с объяснением сути проблемы и причин изменения условий;

О принятом решении заемщику сообщают по телефону. Положительно урегулировать вопрос об уменьшении платежа по кредиту можно, обратившись к нашим юристам. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования.

При этом, процентная ставка остается стабильной.

Самые распространенные банковские уловки при кредитовании

В сегодняшней статье мы поговорим о том, на какие уловки идут банки, чтобы выжать из заемщика больше денег.

В настоящее время наиболее распространены следующие 5 уловок:

  • Просроченный платеж;
  • Штраф за кредит;
  • Увеличение суммы основного долга;
  • Досрочное погашение кредита;
  • Комиссия за ведение ссудного счета.

Поговорим о каждой из них более детально.

Просроченный платеж

Наверное, ни одному заемщику не стоит объяснять, насколько это нежелательная штука – просроченный платеж. Не дай бог, хоть один день просрочки, и банк сразу же начисляет различные штрафы, которые можно разделить на три категории:

Чаще всего банк взимает с заемщика что-нибудь одно из этих трех категорий. Но случаются и такие ситуации, когда банк накладывает на заемщика обязательства сразу по трем штрафным формам.

Вот наглядный пример – берете вы кредит. Согласно кредитного договора ваш ежемесячный платеж составляет 5 тысяч рублей. Каждый месяц вы платите банку эту сумму. Однако для того, чтобы денежные средства были переведены в банк на ваш счет, вы должны заплатить комиссию.

То есть, если вы платите банку ровно 5 тысяч, то на ваш счет с вычетом комиссии поступает, допустим, 4,7 тысяч рублей. А это значит, что вы уплатили банку не всю сумму, то есть, должны будете оплатить банку неустойку за каждый день просрочки, да еще и штраф.

Чтобы не оказаться в столь неприятной ситуации, необходимо сделать следующее:

  • Перед каждым платежом связываться со специалистами банка и узнавать, берут ли они комиссию за перевод денег;
  • Если да, то необходимо узнать, какую сумму данная комиссия будет составлять, и впоследствии вносить платеж уже с учетом суммы комиссии;
  • Проверять чек непосредственно возле кассы. В чеке указана сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денег;
  • Проверять реквизиты оплаты (иногда, хотя и редко, они могут поменяться), а также сумму оплаты.

Почему уточнять сумму комиссии стоит перед каждым платежом?

Дело в том, что тарифы банка могут меняться. Так, например, может оказаться, что в прошлом месяце комиссию за перевод денег банк не брал вообще, а в следующем уже берет. Поэтому будьте бдительны.

Штраф за кредит

Представьте, что вы взяли в банке денежный кредит и исправно вносили необходимые платы ежемесячно. После погашения последней суммы вы с чистой совестью облегченно вздохнули, так как уверены, что погасили полностью весь кредит.

Но спустя определенное время (иногда случается, что даже через несколько лет), после внесения на счет банка последнего платежа, вы получаете такое себе «письмо счастья», в котором черным по белому написано, что согласно кредитному договору вы остаетесь должны банку определенную сумму денег.

Как же так? Откуда эта сумма взялась, ведь вы же все погасили, разве нет?

Банк вам быстро все объяснит: а почему вы не уточнили свой последний платеж у них? Оказывается, вы должны были уплатить на 50 копеек больше. На эти неоплаченные 50 копеек впоследствии был наложен штраф, так как вы не удосужились выполнить свои обязанности согласно договора.

А сверх штрафа еще была начислена неустойка, размер которой составляет 1-2% за каждый день просрочки. Так что в итоге вы еще оказываетесь должны банку довольно солидную сумму.

Чтобы максимально обезопасить себя от такой крайне неприятной и совершенно непредвиденной вами ситуации, необходимо выполнить следующие действия:

  1. В обязательном порядке перед погашением последнего платежа по кредиту свяжитесь с банком и выясните точную сумму платежа;
  2. После того, как последний платеж будет вами проплачен, позвоните в банк и удостоверьтесь, что операция была проведена успешно;
  3. Не поленитесь, сходите в банк попросите, чтобы вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.

Увеличение суммы основного долга

Пожалуй, эта уловка является самой неприятной и дерзкой для заемщика. Но каким образом банкиры могут увеличить основную сумму долга?

Во время кредитования банк прямо-таки навязывает вам страховку и устанавливает на нее комиссию. А сумма страховки при этом включается в общую сумму кредита.

Если у вас до сих пор нет решения суда о признании подобной комиссии незаконной, то поскорее обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно добиться исключения из суммы долга страховой премии и провести перерасчет процентов.

Чтобы было понятнее, вот наглядный пример: вы решили оформить кредит в банке на сумму 50 тысяч рублей. Банк согласен выдать кредит, но только при условии, что в договоре будет предусмотрена страховка.

А вам так нужны деньги! Вы поддаетесь, и соглашаетесь оплатить страховку. Банк включает ее в сумму кредита, и вы получаете свои долгожданные 50 тысяч рублей.

Однако, несмотря на то, что на руки вы получили 50 тысяч, за вами числится должок на сумму 65 тысяч (15 тысяч рублей – это сумма страховки).

Понятное дело, что и проценты по такому кредиту вы будете платить с увеличенной суммы.

Как избежать этой ситуации?

[2]

  • Внимательно и тщательно прочитайте договор по кредиту;
  • Обязательно проконсультируйтесь с менеджером по кредитам и уточните у него суммы всех комиссий, которые прописаны в договоре;
  • Не помешает также показать кредитный договор юристу;
  • Возьмите в банке график погашения кредита, в котором обычно отдельным столбцом прописаны все комиссии.
Читайте так же:  Как открыть студию маникюра

Досрочное погашение кредита

Никто бы не подумал, но с досрочным погашением кредита также можно «попасть» по полной программе.

Здесь важным фактором является то, что банк рассчитывает кредит на определенные сроки и не заинтересован в досрочном погашении, так как теряет проценты, которые уже были рассчитаны.

Поэтому довольно распространенной банковской практикой является установление комиссии за досрочное погашение кредита.

Вообще-то, такая комиссия не является законной и ее можно впоследствии вернуть. Однако для этого заемщику потребуется решение суда, что связано с определенными хлопотами и затратами средств и времени.

Иногда случаются также ситуации, когда заемщик просто забывает об этой комиссии, и не уплачивает ее. А банк на нее в итоге начисляет штрафы, пени, неустойки, в результате чего кредитная сумма существенно увеличивается.

Здесь снова следует сказать: будьте бдительны и не недооценивайте банковские структуры – они никогда и ни о чем не забывают.

Как избежать подобной ситуации?

  • Прежде чем погашать кредит досрочно, узнайте, не прописана ли в договоре комиссия за досрочное погашение;
  • Если таковая все-таки имеется, то внесите всю сумму долга с учетом комиссии;
  • Не забудьте после закрытия кредита взять в банке справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного договора.

Комиссия за ведение ссудного счета

Банки нередко прибегают к подобной уловке, хотя законной ее назвать сложно. Включение платежей по погашению данных комиссии ведет к увеличению вашего ежемесячного платежа по кредиту, соответственно, и общая сумма кредита также возрастает.

Как избежать этого?

  • Внимательно читайте договор по кредиту. Если вы обнаружите в нем комиссию за ведение ссудного счета, можете смело возвращать ее в судебном порядке;
  • Когда у вас на руках будет положительное решение суда, можете обратиться в банк с просьбой провести перерасчет задолженности и составить новый график платежей.

Что такое аннуитетный платеж

Согласно банковской терминологии, аннуитет — это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму — ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей — воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж «распадается» на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй — проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)^N — 1) ] )

где Р — месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N — число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)^60 — 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула — для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 — 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты — это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же — 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Видео (кликните для воспроизведения).

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Как изменить график платежей по кредиту

Содержание статьи

  • Как изменить график платежей по кредиту
  • Как уменьшить платежи по кредиту
  • Как перевести краткосрочные займы в долгосрочные
Читайте так же:  Жалоба на кафе через роспотребнадзор

Как изменить график платежей

График меняется по нескольким причинам. Допустим, в договоре указано, что делать взнос по кредиту вы должны 8 числа. Если ваша зарплата начисляется 5-го, то проблем с оплатой у вас не возникнет. Но вот вы перешли работать в другую организацию, и зарплата теперь зачисляется на ваш счет 12-го. Вносить оплату кредита 8-го, в соответствии с договором, вам может быть неудобно или невозможно. Нужно изменить график выплат, тогда не будет просрочек по кредиту, ваша кредитная история не пострадает.

Попросите банк изменить график платежей. Для этого необходимо посетить отделение банка и написать заявление. Банк может попросить вас указать причины переноса платежей и предоставить документы, подтверждающие ваши слова. Если дело в изменении даты получения зарплаты, вы должны предоставить справку из бухгалтерии предприятия. Говоря в банке о смене работы, покажите копию трудовой книжки.

[1]

Написав заявление об изменении графика платежей, дождитесь ответа от банка. Если вы показали себя ответственным заемщиком, банк пойдет вам навстречу. Необходимо учитывать, что за изменение условий договора банк имеет право взять комиссию, которая может достигать нескольких десятков тысяч рублей, если речь идет о большой сумме кредита.

Кроме того, вам придется оплатить начисленные проценты за период между старой датой и новой. Допустим, банк принимает положительное для заемщика решение. В этом случае, вам необходимо оформить к кредитному договору дополнительное соглашение. Если у вас оформлен ипотечный кредит, его необходимо зарегистрировать его в государственных органах.

На что стоит обратить внимание

Перенести дату платежа можно по кредитам, которые выданы наличными, и по потребительским кредитам. Это не требует больших временных затрат. Что касается ипотечного кредита, то для изменения даты платежа необходимо внести изменения в закладную. А вот это уже представляет собой сложный и длительный процесс. Немногие банки пойдут на подобные вещи.

Следует заметить, что по кредитной карте изменить дату ежемесячного платежа невозможно – придется платить тогда, когда указано в договоре. Не следует забывать, что после изменения даты график платежей также изменится. Сотрудники банка должны предоставить новый график. Чтобы в дальнейшем избежать проблем с банком, необходимо иметь на руках все копии документов.

Если банк откажется вносить изменения в кредитный договор, вы можете потребовать рефинансирования кредита. При этом у вас не должно быть просрочек. Рефинансирование позволит изменить параметры кредита – сократить или растянуть его во времени, изменить дату или уменьшить ежемесячный платеж.

Совет 1: Как поменять условия кредитования

  • Как поменять условия кредитования
  • Можно ли продлить одобрение ипотеки
  • Как рефинансировать потребительский кредит
  • — кредитный договор;
  • — заявление на рефинансирование;
  • — выписка из банка об остатке задолженности;
  • — документы, подтверждающие личность и доходы заемщика.
  • Хочу уменьшить срок ипотечного кредита в Сбербанке

Совет 2 : Как внести изменения в договор по кредиту

Поменять размер платежа за кредит

Что выгоднее — уменьшать размер платежа или срок кредита?

Согласно этому графику, ежемесячный платеж – это минимальная сумма, которую обязан вносить заемщик. Если денег хватает, то заемщик полностью закрыть долг либо внести часть от долга. При этом банк обязан будет пересчитать сумму долга и составить новый график платежей. При внесении большей части кредита у клиента будет выбор: уменьшить срок кредитования (сумма ежемесячных взносов остается та же) либо уменьшить сумму платежей.

Стоит заметить, что есть специальная процедура, при которой платеж будет пересчитываться исходя из суммы внесения.

Процедура досрочного погашения не так сложна, как может показаться на первый взгляд. Первым делом заемщику нужно уведомить банк о своих намерениях за 30 календарных дней до совершения платежа. Рекомендуется сделать это письменно с указанием суммы взноса.

Погашение кредита большими суммами

Погашение банковских займов суммами, большими, чем указано в графике платежей, не выгодно кредиторам. Но это не значит, что заемщик не вправе рассчитаться по кредиту раньше срока.

При наличии больших сумм погасить задолженность доступно любыми способами.

Раньше срока погасить ссуду доступно как частично, так и полностью. Документальное оформление процедуры в разных банках схоже.

В Сбербанке клиенту необходимо подать заявление. В нем должны быть указаны:

  • дата погашения ссуды, приходящаяся на рабочий день;
  • сумма — минимальный размер ее не ограничен;
  • номер счета, с которого планируется произвести списание средств.

После внесения на кредитный счет крупной суммы клиент получает новый график платежей с той же схемой погашения.

Поэтому погашение займа на большую сумму приводит к уменьшению тела кредита и, как следствие, экономии на процентах.

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах. Разумеется, банки отчасти страхуют риск «досрочного закрытия» еще на стадии заключения кредитного договора, при расчете аннуитетного платежа.

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники. (см. по теме). Справка «Кредитов.ру»: что говорит закон о досрочном погашении Важная оговорка: вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц.

Ежемесячный платеж по кредиту: платим правильно во избежание претензий от банка

Расшифровка ежемесячного платежа: сколько уходит на проценты, сколько на погашение основного долга.

Это единственный вариант, при котором деньги переводятся на счет в день совершения платежа. Только при оплате кредита таким методом можно вносить деньги в дату списания средств. 2. Касса стороннего банка или его интернет-банк.

В этом случае будет делаться межбанковский перевод, который осуществляется в течение трех суток. 3. Почта. Хотя сейчас почта ускорила сроки перевода средств, но все равно банки рекомендуют вносить платежи за 7 дней до даты списания.

Что выгодней уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту?

Чем меньше срок кредита, тем больше вы платите, но тем быстрее вы гасите долг. Думаю, что такой вариант оптимален, если вы уверены, что сможете сэкономить на чем-то, но быстрее избавиться от финансовой кабалы.

Если же такой возможности нет, то долг растягивается на большее время, но вы вносите посильные для себя платежи, планируете расходы, учитывая ваш долг. Выгоднее те условия кредита, которые подходят для ваших условий и возможностей погашения этого кредита. Если брать ипотеку процентов по 5 годовых, я бы брал лет на 25-30.

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк. Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Читайте так же:  Какие города участвуют в программе переселения

Как правильно погашать кредит

Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить. Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  1. не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  2. оформляет кредиты на небольшой период.
  3. имеют стабильную заработную плату;

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  1. прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.
  2. наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа.

Простыми словами допускается ли такая возможность банком;

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы: Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита.

Стратегия погашения при нескольких кредитах

Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой; 2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”); Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  2. Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес
  3. Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  4. Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.

Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно. Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес. Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1).

Можно ли погашать кредит большей суммой, чем прописано в договоре?

Хочу изменить (увеличить) ежемесячную сумму погашения, чтобы поскорее избавиться от кредита, выданного Сбербанком.

Изменить условия погашения и сумму в Сбербанке отказались. Правомерно ли это? Заранее благодарю за ответ) Прежде всего надо прочитать договор.

Есть условия договора, который вы подписали с банком. В этом договоре банк устанавливает, можете ли вы менять условия кредитного договора или нет.

В договоре может отсутствовать условие о том, что вы можете менять порядок и сумму внесения платежей, а также возможность перерасчета. Однозначно, об изменении условий погашения кредита надо договариваться с банком.

Есть разные виды кредитов с разными условиями. Полное досрочное погашение кредита не запрещается.

Но если вопрос стоит о частичном досрочном погашении, то это решается согласно условиям договора, по согласию банка, и оформляется дополнительным соглашением с банком.

Поменять размер платежа за кредит

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У “О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита”

Банк России на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» («Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР», 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2005, N 1, ст. 45; 2008, N 15, ст. 1447) устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией (далее — кредитор) до заемщика — физического лица (далее — заемщик) полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) и по договору банковского счета — при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — кредитный договор).

Настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

1. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

* — дата i-го денежного потока (платежа);

* — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n — количество денежных потоков (платежей);

* — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».

ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (*).

2. В расчет полной стоимости кредита включаются:

2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

[3]

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);

2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

Читайте так же:  Проверка штрафов на сайте гибдд

3. В расчет полной стоимости кредита не включаются:

3.1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

3.2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3.3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:

комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

4. В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

5. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию.

6. При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

7. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

8. Настоящее Указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу настоящего Указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу настоящего Указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита.

9. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года N 10) вступает в силу с 12 июня 2008 года.

Председатель
Центрального банка
Российской Федерации
С.М. Игнатьев

Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 мая 2008 г.

Регистрационный N 11772

Приложение
к Указанию ЦБР
от 13 мая 2008 г. N 2008-У
«О порядке расчета и доведения
до заемщика — физического лица
полной стоимости кредита»

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком
(для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика)

Основные условия

Кредитный договор не содержит графика выдачи кредита и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

Заемщик вправе пользоваться кредитом в размере, не превышающем установленный кредитный лимит, в течение срока кредитования.

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток задолженности по кредиту
денежный поток (расходы) получателя кредита в том числе
погашение процентов погашение основного долга по кредиту равномерными платежами комиссии и другие платежи
1 2 3 4 5 6
01.01.2007 -29500 500 30000
01.02.2007 3434 484 2500 450 27500
01.03.2007 3351 401 2500 450 25000
01.04.2007 3353 403 2500 450 22500
01.05.2007 3301 351 2500 450 20000
01.06.2007 3273 323 2500 450 17500
01.07.2007 3223 273 2500 450 15000
01.08.2007 3192 242 2500 450 12500
01.09.2007 3152 202 2500 450 10000
01.10.2007 3106 156 2500 450 7500
01.11.2007 3071 121 2500 450 5000
01.12.2007 3028 78 2500 450 2500
01.01.2008 2990 40 2500 450
Итого: 8975 3075 30000 5900

Полная стоимость кредита (% годовых): 69,08%

Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»

Зарегистрировано в Минюсте РФ 29 мая 2008 г.

Регистрационный N 11772

Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 12 июня 2008 г.

Видео (кликните для воспроизведения).

Текст Указания опубликован в «Вестнике Банка России» от 4 июня 2008 г. N 28

Источники


  1. Правоведение. — М.: КноРус, 2010. — 472 c.

  2. Жилина, Е. А. Юридическая служба предприятия: cоздание и управление / Е.А. Жилина. — М.: КноРус, 2010. — 168 c.

  3. Гессен И. В. История русской адвокатуры (подарочное издание); Арт Презент — М., 2013. — 536 c.
  4. Гриненко А. В., Костанов Ю. А., Невский С. А., Подшибякин А. С. Адвокатура в Российской Федерации; Проспект — Москва, 2011. — 216 c.
  5. Теория государства и права. — М.: Астрель, Сова, 2013. — 591 c.
Поменять размер платежа за кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here